关注官方微博:
| 金融之星 > 滚动 > - 正文

“套现贷”肆虐信用卡花式代偿藏风险

2018-11-26 08:45 来源:互联网综合
金融之星 更多文章>>

先套现,再还钱!近来,一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式在圈内流行起来。

近日,《国际金融报》记者关注到一款专注信用卡代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称:平台不掏钱,也无需第三方资金,用信用卡持有人卡内剩下的5%额度,反复套现,便能够实现当月账单的“偿还”。

这种看似“聪明”的方式是否合规?信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢?

免息期内循环套现

“滚动操作几次,就能成功将账单不断递延,且从信用卡账单角度看,有进有出,避免信用卡被封户风险。”

根据国家互联网金融风险分析技术平台(下称“技术平台”)在5月初发布的监测数据,“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家,其中相关网站平台70余家,在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,而前两者都存在信用卡套现行为。

记者了解到,目前,包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说,就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款,成为用户新的债权人 ,用户之后分期向平台偿还贷款。

“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点,循环刷多张卡来维持免息借款。

而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式。

当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时,该APP客服人员讲解称,持卡人通过APP将信用卡进行绑定,导入信用卡账单后,其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出,再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

该客服人员称,实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作,将这个月的账单挪到下一个月。他表示,对比其他代偿机构来说,他们收取的手续费低,还款10000元手续费仅85元。

据了解,信用卡普遍有20日至56日的免息期。以一张信用卡当前有10000元账单为例,根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则,信用卡里最少必须剩500元。按照平台自动生成的还款计划,以500块钱为基数,需要24次还清,单次扣款和还款的金额在400元到500元之间,每次扣款时间和还款时间相差半小时左右,还款计划自动执行。

也就是说,如此滚动操作几次,就能成功将账单不断地递延下去,且从信用卡账单角度看,不断有消费项和还款项,有进有出,避免了信用卡因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险,使信用卡账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度。

上述APP客服人员对记者称,“如果一次性对信用卡大额提现套取,到期后再一次性归还,极易引起银行注意而被封卡。”

根据技术平台监测,采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费。

“套现贷”游走灰色地带

“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

如此套现不会被银行发现吗?这样的操作模式又是否合规?

对于记者的疑惑,上述APP客服人员对记者笃定地表示,“所在平台签约了实体店铺,能够模拟出逼真的消费记录,并不是虚假商户,银行系统很难识别出。”

同时,在该客服人员看来,银行依靠信用卡频繁消费赚取手续费及利息获利,只要控制得好,不发生逾期,对银行是有益的,因此银行并不会查。

另外,记者在“蜗牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”。

对此,汇业律师事务所高级合伙律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称,“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白,属于法律的灰色地带。”

而正因为处于监管的灰色地带,吴冬认为,一旦平台发生破产等风险,其用户很难维权,多数只能自认倒霉。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示,“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为,如果被银行发现,不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到,银行非常重视个人征信问题,如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”,以后在银行间贷款会举步维艰。

游春认为,从金融消费的适当性评估考量,银行也应该严格把控信用卡评估,信用卡是持卡人与银行之间建立的信用关系。如果持卡人找此类中介信用卡代偿平台帮忙还钱,说明持卡人还款能力有限,不符合信用卡审批标准。

常规经营数据“秘而不宣”

“APP目前的总注册用户数、各省的代理机构总量等数据不便告知,这些均为公司的隐私数据。”

官网信息显示,“蜗牛智能管家”的运营主体为石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司(下称“石家庄蜗牛”)。

根据企查查信息,石家庄蜗牛成立于2016年7月6日,注册资本金为500万元。2018年7月19日,该公司实际控制人发生变化,原老板李维东退出,变更为刘东东和张贺飞,二人各持股50%。

《国际金融报》记者以寻求加盟为由,拨通了“蜗牛智能管家”官网显示的招商部电话。该招商部人士表示,目前公司并不打算招新的加盟商。

当被问及原因时,该人士称,“目前一些地区监管严格,本身业务规模不大且加盟地区已趋于饱和。”不过,之后其又表示,如果真想加盟,最好去石家庄总部办公室当面沟通,不要在电话里。

随后,《国际金融报》记者拨打“蜗牛智能管家”官网显示的全国服务热线电话,接线人员却称,这里并不是“蜗牛智能管家”客服热线,而是A公司,又谨慎询问记者联系“蜗牛智能管家”的原因后才帮忙喊来相关客服人员。

而令记者惊讶的是,“相关客服人员”与刚刚电话联系过的“蜗牛智能管家”招商部人员竟然为同一人。据该招商部人员解释,“这里是个办事点,A公司为‘蜗牛智能管家’的代理机构,两家公司老板熟悉,A公司客服也会帮忙接待一下‘蜗牛智能管家’的客户。”

那么,“蜗牛智能管家”APP目前总注册用户数、各省的代理机构总量等常规经营数据又是多少呢?

记者就此询问APP客服人员,该人士称,此为公司隐私数据,不便告知。

不过,与之形成鲜明对比的是,记者通过小赢卡贷、拉卡拉等主流信用卡代偿平台官网及客服部,均能获取此类相关数据。

谨防信息泄露、盗刷风险

“如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息,以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话,就要谨慎使用,否则会带来不可估量的损失。”

《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现,注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号,还需上传本人手持身份证照片及填写信用卡CVN2码、信用卡有效期等隐私信息。

这对于持卡人来说,是否存在潜在风险?

上述技术平台在监测过程中发现,“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

必达财经

热点推荐

郑重声明:以上内容与金融之星立场无关。金融之星发布此内容的目的在于传播更多信息,金融之星对其观点、判断保持中立,不保证该内容(包括但不限于文字、数据及图表)全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关内容不对各位读者构成任何投资建议,据此操作,风险自担。股市有风险,投资需谨慎。